Người Việt xưa nay đều quan niệm “an cư rồi mới lạc
nghiệp”. Bởi vì thế mà sở hữu được một ngôi nhà
luôn là ước muốn của nhiều người, nhất là các cặp vợ chồng lập nghiệp
ở thị thành. Nhưng đáng buồn là xét trên mặt bằng chung thu nhập và giá
nhà hiện nay thì việc sắm 1 căn nhà là chuyện
vô cùng khó với nhiều gia đình trẻ.
Tuy nhiên, thực tại có nhiều phương pháp để
người dân nếu chưa tích cóp đủ tiền để mua 1 ngôi nhà
hay căn hộ vẫn có thể sắm được, trong đó phổ
thông nhất là việc vay ngân hàng mua nhà. Song làm thế
nào để vay mua nhà 1 cách thông minh và không
bị các khoản nợ ngân hàng đè nặng lại là cả một “nghệ
thuật”. Dưới đây là những phương pháp vay mua nhà
giúp bạn có thể dễ thở hơn, không phải lo làm được bao
nhiêu dốc hết trả nợ hay có khi muôn đời là con nợ.
Đừng mua nhà kiểu "tay không bắt giặc"
Về lý thuyết, các ngân hàng có thể cho
vay đến 70-80% giá trị căn nhà. Như vậy ít nhất bạn phải đang sở
hữu sẵn 20-30% số tiền trong tay. Thế nhưng, hiện không ít người Việt sẵn
sàng sắm nhà lúc trong tay chẳng có đồng nào.
Vợ chồng anh Nam (Thanh Xuân – Hà Nội) cưới nhau được
hơn 1 năm rưỡi, số tiền tiết kiệm của hai vợ chồng chỉ
khoảng hơn 100 triệu đồng. Thế nhưng 2 anh chị vẫn liều lĩnh thế chấp
sổ đỏ căn nhà của bố mẹ anh Nam trị giá khoảng 4,5 tỷ đồng ở quận nội thành để
vay ngân hàng 1,2 tỷ đồng mua 1 miếng đất để sau này xây
cất nhà. Để vay được mức này, vợ chồng anh Nam được nhân viên tín dụng ngân
hàng trả lời cách khai và chứng minh 2 vợ chồng sở
hữu tổng thu nhập gần 50 triệu đồng/tháng, khi mà thực
tế thu nhập của hai vợ chồng anh mỗi tháng chỉ khoảng 23-24
triệu đồng.
Cán bộ tín dụng một ngân hàng giám định,
không nên tự tin đi vay nếu chỉ sở hữu tài sản thế chấp
tốt bởi vì quan trọng là phải có phương pháp trả
nợ hiệu quả. Thực tại, sau chỉ 2 năm vay nợ, đẻ thêm một con,
mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc khoảng 17-18 triệu đồng cho ngân hàng, vợ
chồng anh Nam thực sự thấy đuối và căng bởi
vì sau khi trừ tiền trả ngân hàng, cả hai vợ chồng chỉ
còn khoảng 5-7 triệu để chi tiêu. do lẽ đó, vợ chồng anh đã rao bán
miếng đất để tính phương pháp thanh lý khoản vay với ngân
hàng vì không thể kham nổi, dù miếng đất đó rao bán thời điểm
này không hề được giá.
Vì thế, "tỷ lệ vàng" khi đi vay
theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà,
nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào
"bẫy lãi suất" lúc đi vay. Ví như muốn vay quá
50% giá trị ngôi nhà, thu nhập của hai vợ chồng phải "mạnh",
miễn sao tổng chi phí trả lãi ngân hàng không chiếm quá 40% thu nhập tháng.
Vay mua rồi cho thuê lại chính căn nhà đó
Đông đảo người mua đã áp dụng cách này để giảm áp lực
trả nợ ngân hàng khi sắm nhà nhưng chỉ dành cho ai may mắn có thể
ở tạm nhà bố mẹ một thời gian hoặc mua căn nhà rộng sở
hữu nhiều phòng trống.
Như trường hợp của Trường, một hướng dẫn viên du
lịch 30 tuổi tại TP HCM. Vì đặc trưng công việc phải thường
xuyên đi công tác, Trường vay ngân hàng sắm 1 căn hộ ở Quận Tân
Bình nhưng lại không ở mà vẫn cùng vợ và con gái sống tạm nhà bố mẹ
trong 3 năm.
"Ở nhờ bố mẹ, vừa để tiện khi tôi đi vắng,
vợ con có chỗ nhờ cậy, vừa giải quyết bài toán kinh tế trả
nợ ngân hàng. Mỗi tháng cho thuê lại căn hộ kia chúng tôi
cũng có thêm gần 4 triệu để trả bớt nợ ngân hàng", Trường
chia sẻ.
Sau 3 năm, dù vẫn còn nợ ngân hàng nhưng vợ chồng Trường đã
về căn nhà của mình sinh sống bởi vì số tiền lãi phải trả không còn
nhiều vì khoản vay tính theo dư nợ thực tế.
Ngay cả khi không may mắn được ở nhờ bố
mẹ 1 vài năm, bạn vẫn có thể cho thuê lại 1 hoặc
vài phòng trong căn hộ của mình để tăng thu nhập, bớt gánh nặng trả nợ ngân
hàng. Cách này bạn có thể tham khảo bởi khá nhiều người
đã làm và thành công.
Cố gắng hết sức để tất toán trước hạn
Món nợ làm cho bạn mệt mỏi hơn, nhưng nó cũng là
động lực giúp bạn cố gắng hơn trong công việc. Nó giúp bạn làm việc
không dừng, từ đó gặt hái các thành công
ngoài đợi mong.
Ngoài ra, bạn nên tìm hiểu kỹ điều khoản tất toán
trước hạn lúc vay ngân hàng bởi vì đông đảo quý
khách không cần sử dụng hết thời gian vay cơ bản để trả nợ.
Chính nhờ các “thành công ngoài mong đợi” mà bạn nhận được trong quá
trình cố gắng phấn đấu để trả nợ, đã giúp bạn với các khoản thu
nhập phát sinh ngoài dự tính. Lời khuyên cho bạn là đừng tiếc chi phí trả nợ
trước hạn (khoảng hai – 4% tùy chính sách từng ngân hàng và thời gian
trả trước hạn). Đừng nên gửi tiết kiệm lúc bạn vẫn đang
nợ vì lãi suất tiết kiệm bạn nhận được chỉ
bằng 1 phần không lớn khoản lãi bạn phải trả cho số nợ của
mình. Hãy trả nợ càng sớm càng tốt.
Chọn các chương trình khuyến mại từ ngân
hàng để thỏa thuận vay
Các chương trình khuyến mại vay mua nhà
của ngân hàng hiện giờ đa phần tập trung vào lãi suất, hài
hòa với những quà tặng, khuyến mãi khuyến
mại của những Công trình nhà cụ thể qua chương trình hợp
tác giữa ngân hàng và chủ đầu tư. Việc tuyển lựa những chương
trình giảm giá giúp quý khách giảm bớt đáng
kể những khoản phải trả.
Soi kỹ giao kèo vay vốn
Trước khi đặt bút ký giao
kèo vay mua sắm nhà, phải luôn nhớ giới hạn mức độ tối đa
mà điều kiện tài chính và trả nợ của mình cho phép. Hãy lên kế hoạch
thanh toán trong tương lai và cân nhắc điều chỉnh giữa thu nhập và
nhu cầu tài chính sắp tới, đặc biệt lưu ý sự đổi
thay lãi suất cho vay.
Phần lớn người mua đã lâm vào cảnh khổ sở, chắt bóp chi
tiêu lúc lãi suất biến động mạnh hồi như năm 2012 làm
cho số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng bỗng nâng cao vọt gấp
rưỡi, thậm chí gấp đôi. Thời điểm này, các ngân hàng đều
khá linh hoạt cho quý khách chọn lựa biện
pháp trả nợ như trả lãi + gốc hàng tháng, hoặc theo quý, song chỉ có ít
ngân hàng đưa ra được giải pháp duy trì sự ổn định cho khách
hàng. Khách mua sắm nhà có thể chọn hình thức cố định số
tiền phải trả hàng tháng dù lãi suất cho vay biến đổi. Điều này giúp các
bạn chủ động kế hoạch tài chính và tránh chịu những tác động
không muốn trong trường hợp lãi suất biến động mạnh.
Tận dụng vay người thân, bạn bè
Nếu như là 1 người uy tín, bạn có thể
hỏi vay người thân, bạn bè để đỡ đần 1 phần thay vì vay hầu
hết từ ngân hàng bởi thông thường, những món nợ
này có thể được cho vay lãi suất thấp hoặc thậm chí miễn phí. Không
những thế, khác với vay ngân hàng, vay người quen bạn sẽ
gặp 1 áp lực vô hình khác về thời gian trả nợ. Bất
kì khi nào người đó cũng có thể cần tiền và đòi bạn thanh
toán gấp.
0 nhận xét
Đăng nhận xét